Investova https://investova.fr/ L'investissement expliqué simplement Tue, 21 Apr 2026 08:46:33 +0000 fr-FR hourly 1 https://wordpress.org/?v=6.9.4 https://investova.fr/wp-content/uploads/2025/03/Adobe_Express_-_file-removebg-preview.png Investova https://investova.fr/ 32 32 CGP ou CGPI : qui choisir pour gérer votre patrimoine ? https://investova.fr/cgp-ou-cgpi/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=cgp-ou-cgpi https://investova.fr/cgp-ou-cgpi/#respond Wed, 22 May 2024 10:02:09 +0000 https://investova.fr/?p=8453 Vous souhaitez confier la gestion de votre patrimoine à un professionnel, mais vous ne savez pas si vous devez opter pour un CGP ou un CGPI ?  Si l’on sait qu’il y a 345 banques en France, en 2023, on estime le nombre de cabinets de CGP en France à 5 444 selon l’AMF. Difficile de faire son choix… Le monde de la gestion de patrimoine regorge de termes et de statuts différents : CGP, CGPI au conseil non indépendant et CGPI au conseil indépendant, quelles sont les différences ? Ce guide complet vous accompagnera pas à pas dans votre recherche et vous fournira toutes les clés pour identifier le CGPI qui saura répondre à vos besoins. CGP ou CGPI ? Le CGP, Conseiller en Gestion de Patrimoine, est un professionnel qui travaille généralement pour le compte d’un établissement bancaire ou financier. Il propose une gamme de produits et de services financiers issus de l’enseigne pour laquelle il travaille.  Le CGPI, Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant, n’est pas lié à un établissement financier particulier. Il a l’obligation de proposer une large gamme de produits et de services, provenant de différents prestataires. On distingue ensuite 2 types de CGPI : le CGPI au conseil non indépendant, qui est rémunéré avec les rétrocommissions, et le CGPI au conseil indépendant qui vit des honoraires de conseil payés directement par ses clients, comme le montre ce tableau inspiré du site Avenue des investisseurs : Le CGP Le CGP, rattaché à un établissement bancaire ou financier comme une banque privée ou un assureur, a pour mission principale de proposer les produits financiers de son employeur. Il peut dispenser des conseils en investissement, en assurance, en fiscalité et en succession, mais son choix de produits se limite à ceux de son enseigne. Le CGP non indépendant est rémunéré par des rétrocommissions versées par les organismes partenaires pour les produits souscrits ou placements réalisés par son intermédiaire.  Quelques chiffres sur les CGP non indépendants (source : AMF) Environ 4 500 conseillers en Investissement Financier (CIF) non indépendants exercent en France. Leurs rémunérations varient en fonction de leur structure d’appartenance et de leurs performances commerciales. En moyenne, un CGP non indépendant gagne entre 30 000 et 70 000 euros par an. Les rétrocommissions perçues par les CGP non indépendants représentent en moyenne 2 à 3% du montant des produits souscrits ou des placements réalisés. Ainsi, le taux de rétrocession moyen pour les droits d’entrée est de 2,54% du montant des souscriptions de l’année 2022.  Selon une étude de l’AMF (Autorité des marchés financiers), la rémunération des CGP est principalement constituée de rétrocessions de droits d’entrée, qui représentent 75 % du CA En résumé, être accompagné par un CGP est gratuit, en contrepartie d’une commercialisation des produits de son établissement. Le CGPI : oui, mais pas n’importe lequel ! D’un point de vue légal, le CGPI doit respecter l’article L541-8-1 du Code monétaire et financier : Proposer une très large variété de placements pour répondre aux besoins du client. Il ne peut se limiter à ses propres produits financiers ou ceux des entreprises avec lesquelles il est étroitement lié. Refuser toute commission ou avantage provenant de tiers pour ses services. De plus, depuis 2018, la directive MIF 2 de l’Union Européenne renforce la transparence des CGPI. Cette directive oblige les conseillers à préciser clairement leur mode de rémunération, qu’il soit basé sur des honoraires ou des rétrocommissions. En clair, un CGPI doit être transparent dans l’intérêt du client : il doit clairement informer le client du montant de ses honoraires ou du niveau de ses rétrocommissions avant de commencer à travailler avec lui. Certains CGPI se revendiquent “indépendants” dans leur appellation, tandis qu’ils se rémunèrent en rétrocommissions. Il est donc important de distinguer deux types de CGPI. Le CGPI au conseil non indépendant (rémunéré par des rétrocommissions) Son objectif est de vendre une gamme de placements en architecture ouverte. Le CGPI sélectionne des partenaires financiers qui le rémunèrent pour promouvoir leurs produits, et c’est ici que l’on retrouve les conflits d’intérêts. Le CGPI au conseil non indépendant peut privilégier les produits les plus rémunérateurs pour lui, même si ce ne sont pas les plus adaptés aux besoins du client. Exemples de frais payés avec un CGPI au conseil non indépendant Scénario 1 : Assurance vie Vous souscrivez un contrat d’assurance vie de 100 000 € auprès d’un CGPI au conseil non indépendant. Le contrat comporte des frais sur versement de 4 % et des frais de gestion annuels de 1%. Coût total des frais sur la première année : 4 000 € + 1 000 € = 5 000 € Coût total des frais sur 20 ans : 4 000 € + 1 000 € x 20 = 24 000€ Scénario 2 : Investissement Pinel Vous achetez un bien immobilier neuf à 300 000€ pour défiscaliser. Le CGPI non indépendant vous propose un placement Pinel. Le CGPI perçoit une commission de 8% du prix du bien, soit 24 000€. Le CGPI au conseil indépendant (rémunéré par des honoraires) En France, seuls 5% des CGPI sont vraiment indépendants ! Ils ne touchent pas de commissions sur les produits qu’ils vous vendent, et sont rémunérés exclusivement en honoraires. C’est le cas du cabinet de conseil en gestion de patrimoine Prosper Conseil. Leur but est d’offrir un conseil objectif et personnalisé en fonction des besoins et du profil de risque du client. Cette catégorie de CGPI est indépendante de tout établissement financier et n’est rémunérée que par ses clients. Le CGPI informe clairement le client du montant de ses honoraires avant de commencer à travailler avec lui. Il n’y a aucun risque de conflit d’intérêt, car la rémunération du CGPI au conseil indépendant ne dépend pas des produits conseillés. Exemple de frais payés avec un CGPI au conseil indépendant Honoraires de conseil : ils sont généralement autour de 0,60 % de l’encours conseillé, dégressif selon le montant. Frais des produits financiers : le CGPI sélectionne des produits financiers avec des

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Vous souhaitez confier la gestion de votre patrimoine à un professionnel, mais vous ne savez pas si vous devez opter pour un CGP ou un CGPI ? 

Si l’on sait qu’il y a 345 banques en France, en 2023, on estime le nombre de cabinets de CGP en France à 5 444 selon l’AMF. Difficile de faire son choix…

Le monde de la gestion de patrimoine regorge de termes et de statuts différents : CGP, CGPI au conseil non indépendant et CGPI au conseil indépendant, quelles sont les différences ?

Ce guide complet vous accompagnera pas à pas dans votre recherche et vous fournira toutes les clés pour identifier le CGPI qui saura répondre à vos besoins.

CGP ou CGPI ?

Le CGP, Conseiller en Gestion de Patrimoine, est un professionnel qui travaille généralement pour le compte d’un établissement bancaire ou financier. Il propose une gamme de produits et de services financiers issus de l’enseigne pour laquelle il travaille. 

Le CGPI, Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant, n’est pas lié à un établissement financier particulier. Il a l’obligation de proposer une large gamme de produits et de services, provenant de différents prestataires.

On distingue ensuite 2 types de CGPI : le CGPI au conseil non indépendant, qui est rémunéré avec les rétrocommissions, et le CGPI au conseil indépendant qui vit des honoraires de conseil payés directement par ses clients, comme le montre ce tableau inspiré du site Avenue des investisseurs :

CGP vs CGPI

Le CGP

Le CGP, rattaché à un établissement bancaire ou financier comme une banque privée ou un assureur, a pour mission principale de proposer les produits financiers de son employeur. Il peut dispenser des conseils en investissement, en assurance, en fiscalité et en succession, mais son choix de produits se limite à ceux de son enseigne.

Le CGP non indépendant est rémunéré par des rétrocommissions versées par les organismes partenaires pour les produits souscrits ou placements réalisés par son intermédiaire. 

👉 Quelques chiffres sur les CGP non indépendants (source : AMF)

  • Environ 4 500 conseillers en Investissement Financier (CIF) non indépendants exercent en France.
  • Leurs rémunérations varient en fonction de leur structure d’appartenance et de leurs performances commerciales. En moyenne, un CGP non indépendant gagne entre 30 000 et 70 000 euros par an.
  • Les rétrocommissions perçues par les CGP non indépendants représentent en moyenne 2 à 3% du montant des produits souscrits ou des placements réalisés. Ainsi, le taux de rétrocession moyen pour les droits d’entrée est de 2,54% du montant des souscriptions de l’année 2022. 
  • Selon une étude de l’AMF (Autorité des marchés financiers), la rémunération des CGP est principalement constituée de rétrocessions de droits d’entrée, qui représentent 75 % du CA

➡ En résumé, être accompagné par un CGP est gratuit, en contrepartie d’une commercialisation des produits de son établissement.

Le CGPI : oui, mais pas n’importe lequel !

💡 D’un point de vue légal, le CGPI doit respecter l’article L541-8-1 du Code monétaire et financier :

  1. Proposer une très large variété de placements pour répondre aux besoins du client. Il ne peut se limiter à ses propres produits financiers ou ceux des entreprises avec lesquelles il est étroitement lié.
  2. Refuser toute commission ou avantage provenant de tiers pour ses services.

De plus, depuis 2018, la directive MIF 2 de l’Union Européenne renforce la transparence des CGPI. Cette directive oblige les conseillers à préciser clairement leur mode de rémunération, qu’il soit basé sur des honoraires ou des rétrocommissions.

En clair, un CGPI doit être transparent dans l’intérêt du client : il doit clairement informer le client du montant de ses honoraires ou du niveau de ses rétrocommissions avant de commencer à travailler avec lui.

🙅‍♂ Certains CGPI se revendiquent “indépendants” dans leur appellation, tandis qu’ils se rémunèrent en rétrocommissions. Il est donc important de distinguer deux types de CGPI.

Le CGPI au conseil non indépendant (rémunéré par des rétrocommissions)

Son objectif est de vendre une gamme de placements en architecture ouverte. Le CGPI sélectionne des partenaires financiers qui le rémunèrent pour promouvoir leurs produits, et c’est ici que l’on retrouve les conflits d’intérêts.

❌ Le CGPI au conseil non indépendant peut privilégier les produits les plus rémunérateurs pour lui, même si ce ne sont pas les plus adaptés aux besoins du client.

Exemples de frais payés avec un CGPI au conseil non indépendant

📊 Scénario 1 : Assurance vie

  • Vous souscrivez un contrat d’assurance vie de 100 000 € auprès d’un CGPI au conseil non indépendant.
  • Le contrat comporte des frais sur versement de 4 % et des frais de gestion annuels de 1%.
  • Coût total des frais sur la première année : 4 000 € + 1 000 € = 5 000 €
  • Coût total des frais sur 20 ans : 4 000 € + 1 000 € x 20 = 24 000€

🏠 Scénario 2 : Investissement Pinel

  • Vous achetez un bien immobilier neuf à 300 000€ pour défiscaliser.
  • Le CGPI non indépendant vous propose un placement Pinel.
  • Le CGPI perçoit une commission de 8% du prix du bien, soit 24 000€.

Le CGPI au conseil indépendant (rémunéré par des honoraires)

💡 En France, seuls 5% des CGPI sont vraiment indépendants ! Ils ne touchent pas de commissions sur les produits qu’ils vous vendent, et sont rémunérés exclusivement en honoraires. C’est le cas du cabinet de conseil en gestion de patrimoine Prosper Conseil.

Leur but est d’offrir un conseil objectif et personnalisé en fonction des besoins et du profil de risque du client. Cette catégorie de CGPI est indépendante de tout établissement financier et n’est rémunérée que par ses clients.

✅ Le CGPI informe clairement le client du montant de ses honoraires avant de commencer à travailler avec lui. Il n’y a aucun risque de conflit d’intérêt, car la rémunération du CGPI au conseil indépendant ne dépend pas des produits conseillés.

Exemple de frais payés avec un CGPI au conseil indépendant

  • Honoraires de conseil : ils sont généralement autour de 0,60 % de l’encours conseillé, dégressif selon le montant.
  • Frais des produits financiers : le CGPI sélectionne des produits financiers avec des frais aussi bas que possible (notamment à travers les courtiers et assurances-vie en ligne sans frais sur versement). 

👉 En résumé, le CGPI au conseil indépendant offre un conseil plus objectif et transparent que les autres car il travaille pour le client, pas pour ses partenaires.

Tableau comparatif des 3 types de CGP

Caractéristique CGP CGPI (conseil non indépendant) CGPI (conseil indépendant)
Rémunération
Rétrocommissions des produits financiers vendus
Rétrocommissions (partiellement honoraires)
Honoraires payés par le client
Indépendance
Lié à un établissement financier
Lié à plusieurs établissements financiers
Totalement indépendant
Objectivité du conseil
Risque de conflit d’intérêts
Risque de conflit d’intérêts
Conseil impartial et objectif
Choix de produits
Limité aux produits de son établissement
Limité aux produits de ses partenaires
Large choix de produits de différents prestataires

Le tableau met en lumière les avantages et inconvénients de chaque type de CGP.

Les CGPI indépendants sont également soumis aux obligations de la directive MIF 2 (notamment l’interdiction de recevoir des commissions, à défaut de les reverser au client).

Le risque d’un CGPI au conseil indépendant est l’incompétence, qui est à relativiser car ces derniers doivent généralement être titulaires d’un diplôme de niveau Bac+5 et justifier d’une expérience professionnelle significative dans le domaine de la gestion de patrimoine. 

Comment choisir son CGPI

Les critères de sélection

Choisir un CGPI est une décision importante qui doit être réfléchie.

⬇ Pour vous aider à faire le bon choix, voici quelques critères clés à prendre en compte :

  1. Le niveau d’expérience et les spécialisations
  • Privilégiez un CGPI expérimenté, qui présente une connaissance solide du domaine de la gestion de patrimoine. 
  • Intéressez-vous à son parcours : pourquoi a-t-il choisi de travailler en cabinet indépendant plutôt qu’en banque ?
  • Renseignez-vous sur ses spécialisations : certains CGPI sont spécialisés dans un domaine particulier, comme l’investissement immobilier, la fiscalité ou la retraite.
  1. L’approche pédagogique et la transparence
  • Assurez-vous que le CGPI adopte une approche pédagogique et transparente. Il doit être capable de vous expliquer clairement ses recommandations et de répondre à toutes vos questions.
  • Vérifiez que ses honoraires sont clairs.
  1. La réputation et les avis des clients
  • N’hésitez pas à consulter les avis des clients sur Google ou à demander des recommandations à votre entourage.
  • Vous devez également vérifier si le CGPI est bien inscrit à l’ORIAS et membre d’une association professionnelle reconnue, comme l’Association Nationale des Conseils Financiers (ANACOFI).
  1. Le feeling et la confiance
  • Le choix d’un CGPI est avant tout une question de confiance. Vous devez vous sentir à l’aise avec votre conseiller et avoir la certitude qu’il comprend vos besoins et vos objectifs.

Les questions à poser lors du premier rendez-vous

Pour aborder ce premier contact en toute confiance et poser les bonnes questions, voici une liste de points essentiels à aborder :

  • Pouvez-vous me présenter votre parcours et votre expérience en gestion de patrimoine ?
  • Quelles sont vos spécialités ?
  • Comment mesurez-vous la performance de vos conseils ?
  • Comment sont facturés vos services ?
  • Y a-t-il des frais cachés ou des rétrocommissions à prendre en compte ?
  • Comment puis-je vous contacter en cas de besoin ?

N’hésitez pas à poser d’autres questions qui vous préoccupent. Plus vous serez précis et transparent sur vos attentes, mieux le CGPI pourra vous conseiller.

Assurez-vous que vous vous sentez à l’aise avec le CGPI et que vous avez confiance en ses compétences.

N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de vous engager avec le premier CGPI que vous rencontrez. Prenez le temps de comparer plusieurs professionnels et de choisir celui qui vous inspire le plus confiance.

Questions fréquentes

Quelle est la différence entre un conseiller en investissement financier (CIF) et un CGP/CGPI ?

Un conseil en investissement financier (CIF) est spécialisé dans les placements financiers et les investissements, tandis qu’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP/CGPI) offre une approche plus globale englobant l’immobilier, la fiscalité, et la transmission du patrimoine.

Comment sont rémunérés les CGP et CGPI ?

Les CGP et CGPI peuvent être rémunérés par des honoraires fixes, des commissions sur les produits vendus, ou une combinaison des deux. Les CGPI au conseil indépendant quant à eux, sont rémunérés uniquement aux honoraires.

Quels sont les organismes de contrôle pour les CGP et CGPI ?

Les CGP et CGPI sont régulés par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Ces organismes assurent la conformité et la protection des clients. Depuis janvier 2018, le statut de CGPI est également régi par la directive MIF 2.

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]]> https://investova.fr/cgp-ou-cgpi/feed/ 0 4 petits investissements qui peuvent rapporter de l’argent en 2026 (non garanti) https://investova.fr/petit-investissement-qui-rapporte/?utm_source=rss&utm_medium=rss&utm_campaign=petit-investissement-qui-rapporte https://investova.fr/petit-investissement-qui-rapporte/#respond Sun, 24 Mar 2024 22:27:35 +0000 https://investova.fr/?p=5074 L’investissement n’est pas qu’une question de montant : en commençant le plus tôt possible, il est possible de profiter des intérêts composés. Concrètement, les intérêts réinvestis rapportent davantage d’intérêts que le capital initial. Il existe une multitude de petits investissements qui rapportent de l’argent, comme par exemple investir en bourse ou en immobilier.* *Le contenu de cet article est fourni à titre purement informatif et pédagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée ou une incitation à acheter ou vendre des instruments financiers. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. 1. Investir en bourse avec une petite somme Les plateformes de trading ont révolutionné l’accès aux marchés financiers pour les particuliers. Il est maintenant possible pour n’importe qui de posséder une part d’entreprises les plus réputées comme Apple, Amazon ou Microsoft, même avec quelques dizaines d’euros. Par exemple, il est possible d’investir dans une action à dividendes qui peut se transformer en un placement qui rapporte mensuellement. Malgré vos convictions personnelles en terme d’investissement (quel secteur va surperformer les autres etc.), il est généralement recommandé de diversifier votre portefeuille en détenant plusieurs classes d’actifs, afin de réduire les risques liés à la volatilité. Sachez aussi que sur les 15 dernières années 30/06/2010 au 30/06/2025), environ 88 % des investisseurs professionnels ont sous-performé l’indice SP500 américain (source : S&P Global, SPIVA), ce qui signifie que seulement 12 % des professionnels ont fait mieux que la marché global des actions*, alors que ces derniers rencontrent les dirigeants d’entreprises en réunions confidentiels, et qu’ils analysent des graphiques chaque jour. *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Retenez que personne ne peut prédire le marché, mais que historiquement, la bourse à une tendance haussière sur le long terme : le S&P 500 a eu une performance annualisée de 10,56 % depuis 1957*, selon Investopedia. *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en bourse comporte un risque de perte en capital et peut ne pas vous convenir. Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse. Fortuneo : Parmi les meilleurs courtiers en bourse 8 000 actions et ETF disponibles. Un ordre gratuit par mois jusqu’à 500 €. Lien affilié. VOIR L’OFFRE 2. Investir dans les obligations avec un petit budget Les obligations sont des prêts (titres de créances) que vous accordez à des gouvernements ou des entreprises en échange d’un paiement d’intérêts régulier et du remboursement du montant initial (non garanti) à une date future convenue. Comparées aux actions, les obligations sont généralement considérées comme moins risquées, car elles offrent un rendement fixe et ont tendance à être moins sensibles aux fluctuations du marché (elles ont, par conséquent, un potentiel de rendement limité). D’après l’étude de l’IEIF « 40 ans de performances comparées – 1983-2023 » montrent que les obligations ont historiquement rapporté 4,1 % par an (TRI), contre 12,4 %* pour les actions, en se basant sur les 40 dernières années (1983-2023).  *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en obligations comporte des risques, notamment de perte en capital et de défaut de remboursement. Chaque situation doit être étudiée au cas par cas. Pour accéder facilement aux obligations, même avec de petits montants, vous pouvez par exemple aller sur la plateforme Trade Republic.   Trade Republic : Investir avec 1 € seulement ! Plus de 7 500 Actions, ETF et Obligations disponibles. Lien affilié. VOIR L’OFFRE 3. Investir dans l’immobilier avec quelques centaines d’euros Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont accessibles dès 200 €. Elles vous permettent d’investir dans un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers gérés par des professionnels. Les rendements sont généralement distribués sous forme de dividendes réguliers, non garantis. Par exemple, en 2024 les SCPI ont enregistré un rendement moyen de 4,72 % (source : MeilleurTaux). Exemple de performance d’une SCPI : Remake Live En 2024, la SCPI Remake Live a enregistré un taux de distribution de 7,50 %, sans compter la revalorisation du prix des parts de 2 % en 2023.*  *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en SCPI comporte des risques de perte en capital et la liquidité (la revente des parts) n’est jamais garantie. Remake live est présentée ici à titre informatif et ne constitue pas une recommandation spécifique.   Louve Invest : Cashback sur vos SCPI Jusqu’à 3 % du montant investi remboursé en cashback + 25 € offerts ! Lien affilié. VOIR L’OFFRE 4. Les investissements automatiques pour petit budget : ETF Les fonds indiciels (ETF) suivent un indice spécifique. Par exemple, le MSCI World, c’est un indice qui regroupe plus de 1 300 actions d’entreprises mondiales. Investir dans un ETF comme le MSCI World vous permet de diversifier votre portefeuille à travers plusieurs marchés mondiaux en un seul seul clic, et sans devoir dépenser des milliers d’euros par acheter chaque actions individuellement, c’est-à-dire que sans ETF vous devriez acheter au moins une action des 1 300 entreprises les plus capitalisés du monde. L‘avantage d’un ETF, pour résumer, est d’être diversifié mais aussi de ne pas avoir à se renseigner sur quelles actions sont prometteuses ou ne le sont pas.* *Investir en ETF comporte des risques, notamment de perte en capital. Cela peut ne pas vous convenir. Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse. En effet, en se basant sur la capitalisation boursière de chaque entreprise, l’indice MSCI World mets à jour régulièrement sa liste d’entreprises. Cela signifie que si une entreprise est en perte cette année, elle se sera remplacée par une autre plus performante l’année prochaine. Depuis le 31/12/1987, le MSCI World a enregistré une croissance d’environ 8,88 %* par an (au 31/12/2025) selon le MSCI World index Factsheet, battant ainsi la plupart des fonds d’investissements professionnels. *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Hors frais éventuels liés à l’instrument financier le répliquant et hors impôts et prélèvement sociaux. Il existe d’autres indices

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L’investissement n’est pas qu’une question de montant : en commençant le plus tôt possible, il est possible de profiter des intérêts composés.

Concrètement, les intérêts réinvestis rapportent davantage d’intérêts que le capital initial.

Il existe une multitude de petits investissements qui rapportent de l’argent, comme par exemple investir en bourse ou en immobilier.*

*Le contenu de cet article est fourni à titre purement informatif et pédagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée ou une incitation à acheter ou vendre des instruments financiers. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

1. Investir en bourse avec une petite somme

Les plateformes de trading ont révolutionné l’accès aux marchés financiers pour les particuliers. Il est maintenant possible pour n’importe qui de posséder une part d’entreprises les plus réputées comme Apple, Amazon ou Microsoft, même avec quelques dizaines d’euros. Par exemple, il est possible d’investir dans une action à dividendes qui peut se transformer en un placement qui rapporte mensuellement.

Malgré vos convictions personnelles en terme d’investissement (quel secteur va surperformer les autres etc.), il est généralement recommandé de diversifier votre portefeuille en détenant plusieurs classes d’actifs, afin de réduire les risques liés à la volatilité.

Sachez aussi que sur les 15 dernières années 30/06/2010 au 30/06/2025), environ 88 % des investisseurs professionnels ont sous-performé l’indice SP500 américain (source : S&P Global, SPIVA), ce qui signifie que seulement 12 % des professionnels ont fait mieux que la marché global des actions*, alors que ces derniers rencontrent les dirigeants d’entreprises en réunions confidentiels, et qu’ils analysent des graphiques chaque jour.

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

petit investissement qui rapporteRetenez que personne ne peut prédire le marché, mais que historiquement, la bourse à une tendance haussière sur le long terme : le S&P 500 a eu une performance annualisée de 10,56 % depuis 1957*, selon Investopedia.

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en bourse comporte un risque de perte en capital et peut ne pas vous convenir. Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse.

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2. Investir dans les obligations avec un petit budget

Les obligations sont des prêts (titres de créances) que vous accordez à des gouvernements ou des entreprises en échange d’un paiement d’intérêts régulier et du remboursement du montant initial (non garanti) à une date future convenue.

Comparées aux actions, les obligations sont généralement considérées comme moins risquées, car elles offrent un rendement fixe et ont tendance à être moins sensibles aux fluctuations du marché (elles ont, par conséquent, un potentiel de rendement limité).

D’après l’étude de l’IEIF « 40 ans de performances comparées – 1983-2023 » montrent que les obligations ont historiquement rapporté 4,1 % par an (TRI), contre 12,4 %* pour les actions, en se basant sur les 40 dernières années (1983-2023). 

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en obligations comporte des risques, notamment de perte en capital et de défaut de remboursement. Chaque situation doit être étudiée au cas par cas.

Pour accéder facilement aux obligations, même avec de petits montants, vous pouvez par exemple aller sur la plateforme Trade Republic.

 

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3. Investir dans l’immobilier avec quelques centaines d’euros

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) sont accessibles dès 200 €. Elles vous permettent d’investir dans un portefeuille diversifié d’actifs immobiliers gérés par des professionnels. Les rendements sont généralement distribués sous forme de dividendes réguliers, non garantis.

Par exemple, en 2024 les SCPI ont enregistré un rendement moyen de 4,72 % (source : MeilleurTaux).

Exemple de performance d’une SCPI : Remake Live

En 2024, la SCPI Remake Live a enregistré un taux de distribution de 7,50 %, sans compter la revalorisation du prix des parts de 2 % en 2023.*

 *Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Investir en SCPI comporte des risques de perte en capital et la liquidité (la revente des parts) n’est jamais garantie. Remake live est présentée ici à titre informatif et ne constitue pas une recommandation spécifique.

 

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4. Les investissements automatiques pour petit budget : ETF

Les fonds indiciels (ETF) suivent un indice spécifique. Par exemple, le MSCI World, c’est un indice qui regroupe plus de 1 300 actions d’entreprises mondiales. Investir dans un ETF comme le MSCI World vous permet de diversifier votre portefeuille à travers plusieurs marchés mondiaux en un seul seul clic, et sans devoir dépenser des milliers d’euros par acheter chaque actions individuellement, c’est-à-dire que sans ETF vous devriez acheter au moins une action des 1 300 entreprises les plus capitalisés du monde.

L‘avantage d’un ETF, pour résumer, est d’être diversifié mais aussi de ne pas avoir à se renseigner sur quelles actions sont prometteuses ou ne le sont pas.*

*Investir en ETF comporte des risques, notamment de perte en capital. Cela peut ne pas vous convenir. Les marchés financiers sont sujets à des fluctuations, à la hausse comme à la baisse.

En effet, en se basant sur la capitalisation boursière de chaque entreprise, l’indice MSCI World mets à jour régulièrement sa liste d’entreprises. Cela signifie que si une entreprise est en perte cette année, elle se sera remplacée par une autre plus performante l’année prochaine.

Depuis le 31/12/1987, le MSCI World a enregistré une croissance d’environ 8,88 %* par an (au 31/12/2025) selon le MSCI World index Factsheet, battant ainsi la plupart des fonds d’investissements professionnels.

*Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Hors frais éventuels liés à l’instrument financier le répliquant et hors impôts et prélèvement sociaux.

Il existe d’autres indices que vous pouvez répliquer avec des ETF comme par exemple le S&P 500, les 500 entreprises les plus capitalisées en bourse aux Etats-Unis, ou encore le CAC 40, les 40 entreprises les plus capitalisées en France.

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Simulation non contractuelle d’un petit investissement 

Voici un exemple chiffré : supposons que vous investissiez 1 000 € à un rendement annuel moyen de 10 %. Après 30 ans, le capital théorique serait d’environ 19 837 €*.

investir en bourse petit budget Hypothèses : 1 000 € investis à 10% de rendement annuel, pendant 30 ans*

*Cette simulation d’intérêts composés est présentée à titre purement informatif et hypothétique, hors fiscalité et hors frais de supports et d’enveloppe. Elle n’a aucune valeur contractuelle. Investir comporte des risques (perte en capital, marché, liquidité, change, sectoriel…). Liste non exhaustive.

Maintenant, supposons un investissement régulier (DCA) de 1 000 € chaque année, pendant 30 ans (soit 83 € par mois). Dans ce cas, après 30 ans, le capital final serait estimé à 188 366 €*, dont 29 999 € de versements et de 158 368 € d’intérêts perçus.

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Les obligations de sociétés françaises ou étrangères. Les Trackers (ETF). Les produits dérivés (Warrants, Certificats, Turbos, etc.) Les SICAV (Sociétés d’Investissement à Capital Variable) et FCP (Fonds Communs de Placement). Les FCPI (Fonds Communs de Placement dans l’Innovation) et FIP (Fonds d’Investissement de Proximité). *Liste non exhaustive. Investir comporte des risques. Dans quel ça opter pour un Compte-Titres plutôt qu’un PEA ? Actions disponibles dans un compte-titres Bien que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre des avantages fiscaux attrayants, le Compte-Titres Ordinaire (CTO) présente également des points forts. Le principal avantage du CTO est sa flexibilité. En optant pour un CTO, vous êtes libre de choisir parmi une gamme plus large d’investissements, y compris des actions étrangères. Cela vous permet de diversifier davantage votre portefeuille. Le compte-titres permet d’investir dans des actions du monde entier, contrairement au PEA qui est restreint aux actions européennes uniquement (ou OPCVM composé à plus de 75 % d’Europe). Cependant, malgré cette règle, il est possible d’investir dans un fond indiciel dans son PEA, via un ETF synthétique, qui a pour but de répliquer un indice comme par exmeple le S&P 500, le MSCI World, ou encore le Nasdaq 100*, en arbitrant le prix de l’ETF grâce à un portefeuille d’actions européennes (mécanisme de swap).* *Le contenu de cet article est fourni à titre purement informatif et pédagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée ou une incitation à acheter ou vendre des instruments financiers. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Fiscalité d’un compte-titres Un autre avantage du compte-titres est l’absence de limitation de durée : contrairement au PEA qui a une durée minimale de 5 ans pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux (18,6 % de prélèvements sociaux). Vous pouvez conserver vos investissements aussi longtemps que vous le souhaitez.  De plus, le CTO vous permet de retirer vos fonds à tout moment sans les contraintes liées au PEA, en étant cependant taxé à hauteur de 31,4 % sur les plus-values (PFU + PS à 18,4 %). Si vous avez besoin de liquidités pour des raisons urgentes* ou si vous souhaitez réallouer vos investissements, vous pouvez le faire sans les restrictions imposées par le PEA (clôture avant 5 ans). *L’investissement en actions comporte des risques et doit ainsi être envisagé sur le long terme (horizon de placement > 10 ans minimum). Comment choisir le meilleur Compte-Titres ? Lors du choix d’un compte-itres, il est essentiel de considérer plusieurs facteurs pour vous assurer de faire le choix le plus approprié pour vos besoins financiers. Frais de Gestion et de Transaction L’un des éléments clés à prendre en compte sont les frais associés au compte-titres. Les frais de gestion annuels (ou droits de garde) varient d’une banque à l’autre, généralement entre 0 % pour les banques en ligne et jusqu’à 0,5% par an chez certaines banques traditionnelles. Quand à eux, les frais de transaction sont autour de 0,2 % (voire moins) dans les CTO 100 % en ligne (pure player), et environ 0,5 % dans les compte-titres classiques. Offre d’Investissement Assurez-vous que la plateforme propose une large gamme d’instruments financiers. En plus des actions, des ETF et des obligations, certains compte-titres vous permettent également d’investir dans des matières premières ou des devises.* *Investir comporte des risques de perte totale ou partielle en capital. Interface Utilisateur Une interface conviviale et intuitive est cruciale pour faciliter la gestion de votre portefeuille et tes opérations de trading. Choisissez une plateforme avec une interface conviviale qui vous permet de naviguer facilement entre les différentes sections, de suivre vos investissements et d’exécuter des transactions en toute simplicité. Le compte-titres de Fortuneo a une interface assez intuitive et simple pour les débutants, c’est en partie pour cela qu’elle est placée dans ce comparatif des compte-titres. Afin de croiser vos sources, vous pouvez cliquer ici pour voir un autre comparatif. Service Client Un bon service client peut faire une grande différence, surtout lorsque vous rencontrez des problèmes ou si tu avez des questions. Optez pour une plateforme qui offre un support client réactif et accessible. Vous devez avoir la certitude que vous pouvez obtenir de l’aide rapidement en cas de besoin. En l’occurrence, le compte-titres de Fortuneo est bon sur ce point (3,8/5 sur TrustPilot). Offre de bienvenue : L’offre de bienvenue d’un courtier pour un compte-titres peut être intéressante car elle offre des avantages tels que des frais de courtage réduits ou des primes de bienvenue. Par exemple le compte-titres de Fortuneo vous offre les frais de vos 100 premiers ordres entre 500 € et 10 000 €* , en plus de rembourser vos frais de transferts si vous avez déjà un compte-titres dans un autre banque et que vous voulez le déplacer chez eux pour profiter d’une offre plus compétitive. *Frais de courtage offerts sur 100 ordres d’un montant compris entre 500 € et 10 000 € par ordre pour une 1ère ouverture ou un 1er transfert chez Fortuneo d’un compte-titres ordinaire ou d’un PEA ou d’un PEA-PME à compter du 1er janvier 2025. Voir conditions. Il y a également des offres de bienvenue régulières chez BoursoBank, qui ne figure pas dans ce comparatif leurs frais sont moins compétitifs (pas d’ordre gratuit chaque mois). Si vous souhaitez en savoir plus sur leur CTO, vous pouvez consulter cet article de Detective-Banque.  Comparatif des comptes-titres ordinaire (CTO) 100 % en ligne Dépôt minimum : 100 €

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Qu’est-ce qu’un Compte-Titres Ordinaire (CTO) ?

Un compte-titres ordinaire est essentiellement un espace où vous pouvez détenir et gérer vos investissements en actions, obligations, ETF et bien plus encore. Contrairement au PEA, le CTO a moins restrictions particulières en termes de types d’actifs et vous permet de négocier des actions étrangères et d’autres investissements internationaux. Cela signifie que vous avez une liberté plus grande dans la construction de votre portefeuille boursier, ce qui peut être un avantage considérable si vous avez des préférences spécifiques telles que* :

  • Les actions de sociétés françaises ou étrangères.

  • Les obligations de sociétés françaises ou étrangères.
  • Les Trackers (ETF).
  • Les produits dérivés (Warrants, Certificats, Turbos, etc.)
  • Les SICAV (Sociétés d’Investissement à Capital Variable) et FCP (Fonds Communs de Placement).
  • Les FCPI (Fonds Communs de Placement dans l’Innovation) et FIP (Fonds d’Investissement de Proximité).

*Liste non exhaustive. Investir comporte des risques.

Dans quel ça opter pour un Compte-Titres plutôt qu’un PEA ?

Actions disponibles dans un compte-titres

Bien que le Plan d’Épargne en Actions (PEA) offre des avantages fiscaux attrayants, le Compte-Titres Ordinaire (CTO) présente également des points forts. Le principal avantage du CTO est sa flexibilité. En optant pour un CTO, vous êtes libre de choisir parmi une gamme plus large d’investissements, y compris des actions étrangères. Cela vous permet de diversifier davantage votre portefeuille. Le compte-titres permet d’investir dans des actions du monde entier, contrairement au PEA qui est restreint aux actions européennes uniquement (ou OPCVM composé à plus de 75 % d’Europe). Cependant, malgré cette règle, il est possible d’investir dans un fond indiciel dans son PEA, via un ETF synthétique, qui a pour but de répliquer un indice comme par exmeple le S&P 500, le MSCI World, ou encore le Nasdaq 100*, en arbitrant le prix de l’ETF grâce à un portefeuille d’actions européennes (mécanisme de swap).*

*Le contenu de cet article est fourni à titre purement informatif et pédagogique. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement, une recommandation personnalisée ou une incitation à acheter ou vendre des instruments financiers. Investir comporte des risques de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Fiscalité d’un compte-titres

Un autre avantage du compte-titres est l’absence de limitation de durée : contrairement au PEA qui a une durée minimale de 5 ans pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux (18,6 % de prélèvements sociaux). Vous pouvez conserver vos investissements aussi longtemps que vous le souhaitez. 

De plus, le CTO vous permet de retirer vos fonds à tout moment sans les contraintes liées au PEA, en étant cependant taxé à hauteur de 31,4 % sur les plus-values (PFU + PS à 18,4 %). Si vous avez besoin de liquidités pour des raisons urgentes* ou si vous souhaitez réallouer vos investissements, vous pouvez le faire sans les restrictions imposées par le PEA (clôture avant 5 ans).

*L’investissement en actions comporte des risques et doit ainsi être envisagé sur le long terme (horizon de placement > 10 ans minimum).

Comment choisir le meilleur Compte-Titres ?

Lors du choix d’un compte-itres, il est essentiel de considérer plusieurs facteurs pour vous assurer de faire le choix le plus approprié pour vos besoins financiers.

Frais de Gestion et de Transaction

L’un des éléments clés à prendre en compte sont les frais associés au compte-titres. Les frais de gestion annuels (ou droits de garde) varient d’une banque à l’autre, généralement entre 0 % pour les banques en ligne et jusqu’à 0,5% par an chez certaines banques traditionnelles. Quand à eux, les frais de transaction sont autour de 0,2 % (voire moins) dans les CTO 100 % en ligne (pure player), et environ 0,5 % dans les compte-titres classiques.

Offre d’Investissement

Assurez-vous que la plateforme propose une large gamme d’instruments financiers. En plus des actions, des ETF et des obligations, certains compte-titres vous permettent également d’investir dans des matières premières ou des devises.*

*Investir comporte des risques de perte totale ou partielle en capital.

Interface Utilisateur

Une interface conviviale et intuitive est cruciale pour faciliter la gestion de votre portefeuille et tes opérations de trading. Choisissez une plateforme avec une interface conviviale qui vous permet de naviguer facilement entre les différentes sections, de suivre vos investissements et d’exécuter des transactions en toute simplicité. Le compte-titres de Fortuneo a une interface assez intuitive et simple pour les débutants, c’est en partie pour cela qu’elle est placée dans ce comparatif des compte-titres.

Afin de croiser vos sources, vous pouvez cliquer ici pour voir un autre comparatif.

Service Client

Un bon service client peut faire une grande différence, surtout lorsque vous rencontrez des problèmes ou si tu avez des questions. Optez pour une plateforme qui offre un support client réactif et accessible. Vous devez avoir la certitude que vous pouvez obtenir de l’aide rapidement en cas de besoin. En l’occurrence, le compte-titres de Fortuneo est bon sur ce point (3,8/5 sur TrustPilot).

Offre de bienvenue :

L’offre de bienvenue d’un courtier pour un compte-titres peut être intéressante car elle offre des avantages tels que des frais de courtage réduits ou des primes de bienvenue. Par exemple le compte-titres de Fortuneo vous offre les frais de vos 100 premiers ordres entre 500 € et 10 000 €* , en plus de rembourser vos frais de transferts si vous avez déjà un compte-titres dans un autre banque et que vous voulez le déplacer chez eux pour profiter d’une offre plus compétitive.

*Frais de courtage offerts sur 100 ordres d’un montant compris entre 500 € et 10 000 € par ordre pour une 1ère ouverture ou un 1er transfert chez Fortuneo d’un compte-titres ordinaire ou d’un PEA ou d’un PEA-PME à compter du 1er janvier 2025. Voir conditions.

Il y a également des offres de bienvenue régulières chez BoursoBank, qui ne figure pas dans ce comparatif leurs frais sont moins compétitifs (pas d’ordre gratuit chaque mois). Si vous souhaitez en savoir plus sur leur CTO, vous pouvez consulter cet article de Detective-Banque. 

Comparatif des comptes-titres ordinaire (CTO) 100 % en ligne

Dépôt minimum : 100 €
0 € de frais d'ouverture
0 % de droits de garde
Frais d'ordre : gratuit jusqu'à 500 € une fois par mois puis 0,35 % au-delà (formule Starter) (1)
100 ordres offerts (2)
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Dépôt minimum : 200 €
0 € de frais d'ouverture
1 ordre dans le mois ou 3 € de droits de garde (formule Découverte) (3)
Frais d'ordre : 2 € pour ordre < 500 € puis 0,45 % au-delà
Jusqu'à 500 € offerts en frais d'ordres (4)
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Dépôt minimum : 1 000 €
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Gestion pilotée
Frais : 1,6% par an tout compris au maximum en profil 10 (5)
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*Liens affiliés. Ce tableau comparatif est présenté à titre purement indicatif et informatif. Il ne constitue en aucun cas un conseil en investissement ni une recommandation personnalisée. Investir comporte des risques.

(1) Voir les tarifs de Fortuneo.

(2) Voir conditions de l’offre Fortuneo.

(3) Voir les tarifs de Easybourse.

(4) Voir les conditions de l’offre Easybourse.

(6) Voir conditions de l’offre Yomoni.

(6) Voir les tarifs de Yomoni.

(6) Voir conditions de l’offre Yomoni.

Dépôt minimum : 100 €
0 € de frais d'ouverture
0 % de droits de garde
Frais : dès 0,99 €
100 € offerts
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Dépôt minimum : 300 €
0 € de frais d'ouverture
0 % de droits de garde
Frais : dès 1,99 €
80 € offerts
Voir l'offre !
Dépôt minimum : 1 000 €
0 € de frais d'ouverture
0 % de droits de garde
Frais : dès 2,50 €
150 € offerts
Voir l'offre !
PEA
Dépôt minimum
Supports disponibles
Frais d'ordres
Droits de garde
Offre de bienvenue
Voir les offres
FORTUNEO
100 €
PEA, PEA-PME
De 1,95 € à 0,2 %
Gratuit
100 ordres offerts
DÉCOUVRIR FORTUNEO
EASYBOURSE
200 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 2 € à 0,45 %
Gratuit
50 ordres offerts
DÉCOUVRIR EASYBOURSE
YOMONI
1 000 €
PEA
1,6 % par an (gestion pilotée)
Gratuit
Jusqu'à 350 € offerts
DÉCOUVRIR YOMONI
BOURSORAMA
300 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 1,99 € à 0,6 %
Gratuit
Aucune
DÉCOUVRIR BOURSORAMA
BANQUE CLASSIQUE
50 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 2,50 € à 0,5 %
0,4 % par an + 5 € par ligne
Aucune
PAS D'OFFRES
PEA
Dépôt minimum
Supports disponibles
Frais d'ordres
Offre de bienvenue
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FORTUNEO
100 €
PEA, PEA-PME
De 1,95 € à 0,2 %
100 ordres offerts
DÉCOUVRIR FORTUNEO
EASYBOURSE
200 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 2 € à 0,45 %
50 ordres offerts
DÉCOUVRIR EASYBOURSE
YOMONI
1 000 €
PEA
1,6 % par an (gestion pilotée)
Jusqu'à 350 € offerts
DÉCOUVRIR YOMONI
BOURSE DIRECT
10 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 0,99 € à 0,09 %
100 € offerts
DÉCOUVRIR BOURSE DIRECT
BOURSORAMA
300 €
PEA, PEA-PME ou PEA Jeunes
De 1,99 € à 0,5 %
Aucune
DÉCOUVRIR BOURSORAMA
BFORBANK
1 000 €
PEA, PEA-PME
De 2,50 € à 0,13 %
100 € offerts
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